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二手车金融被触活 风险不容忽视
    来源:互联网 作者:匿名   发布日期:2016/12/09  浏览(987)
 
导读

        受惠于国家政策对二手车市场的支持和鼓励,二手车市场迎来了越来越多的关注目光,市场需求也在日益扩大,部分金融行业先行者从中看到了机遇,二手车金融产品不断推陈出新,但风险仍然不容忽视。

二手车利好政策密集出台

       “二手车商如果想只靠交易二手车来赚钱,肯定是行不通的。现在二手车电商平台的交易都是在车况、车价透明的状态下进行的,怎么可能赚到钱。”车王二手车相关负责人表示。

       随着汽车消费理念的转变,已有越来越多的消费者开始将目光从新车市场转向二手车市场,对二手车金融需求的爆发也随之而来。目前,我国二手车交易中的金融渗透率尚不到3%,对比美国二手车金融接近85%的渗透率,我国二手车金融市场显然有着令人兴奋的想象空间,能否提供高效、标准、全方位的二手车金融服务成为二手车市场竞争的关键点。

       今年两会上,“活跃二手车市场”被李克强总理在政府报告中提出后,为二手车市场带来前所未有的生机和活力。此后,二手车利好政策密集出台,其中不乏关于二手车金融的春风:

       3月25日,国务院办公厅印发《关于促进二手车便利交易的若干意见》,(以下简称“国八条”),要求加大二手车金融服务支持力度,降低信贷门槛,简化信贷手续,适当降低二手车贷款首付比例,加快开发符合二手车交易特点的专属保险产品;

       3月30日,中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,明确“批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理二手车贷款的首付款比例时,可在30%的最低要求基础上自主决定”,至此,二手车首付款比例由此前的50%降至30%;

       为保证“国八条”的贯彻落实,商务部等11部门于6月8日发布《关于促进二手车便利交易 加快活跃二手车市场的通知》,进一步强调提高二手车金融服务水平,支持保险公司加快开发符合二手车交易特点的专属保险产品,提高二手车交易保险服务水平。

       国家政策对二手车市场的青睐为二手车金融的蓬勃发展奠定了坚实的基础。


电商平台的出现转变传统金融机构的态度

        相比新车,二手车金融业务一直没有得到传统金融机构的足够重视。估值难、操作成本高、残值处理比新车麻烦等因素导致二手车信贷风险较高,银行、汽车金融公司等传统金融机构对二手车金融并不“感冒”。

        如平安银行、中信银行、建设银行、交通银行等银行,虽已开设二手车信贷业务,但在推广中并不积极。汽车金融公司方面,虽已有过半的汽车金融公司涉足二手车信贷业务,但除了上汽通用汽车金融、奇瑞徽银汽车金融、大众汽车金融等少数几个金融公司的二手车贷款面向所有品牌二手车开放外,大多数汽车金融公司都只服务于本品牌旗下的二手车信贷业务。

       但二手车电商平台的出现及快速增长,转变了传统金融机构的态度,其中,融资租赁公司和二手车电商平台更是集中发力:汇通信诚、力蕴融资租赁、先锋太盟、佰仟金融等融资租赁公司纷纷推出二手车融资租赁业务;二手车电商平台方面,车王上线二手车融资租赁业务、车易拍推出“分期租车”、优信“付一半”、平安好车“好车贷”和“车商贷”、58同城二手车“58车商贷”和“58车分期”、阿里汽车“以租代售”……无一不是想在二手车金融领域分得一杯羹。

        一些二手车电商平台更是发力打造全方位的二手车服务生态链:

        3月,人人车公布了面向二手车市场的“纵横战略”:以二手车交易为入口,与售后质保、金融、新车置换等第三方展开广泛合作,建立开放的二手车服务生态链。这其中就包括由人人车搭建交易平台,腾讯、浦发银行等优质的第三方服务商“合纵连横”,通过人人车的“支付宝”,进一步确保用户支付过程中的资金安全和贷款体验;4月,京东金融战略投资互联网消费金融公司美利金融,发力二手车金融市场;4月18日,国内首家“超市化”二手车服务平台——车国二手车金融超市正式试营业;5月,优信二手车在之前优信“付一半”产品的基础上打造了“付一小半”产品,将二手车购车首付最低降至30%;瓜子二手车在金融方面已经与多家知名金融公司达成合作,通过“瓜子瞬时贷”与合作伙伴一起向客户提供授信,截止今年5月,瓜子二手车表示其金融服务已覆盖全国40多个城市,在全国近200个城市设立了服务站点......

二手车金融市场到底有多大?

       在经过一年多的疯狂发展后,二手车商尤其是二手车电商平台开始认真地考虑如何发掘二手车市场盈利增长点这个问题。二手车要真正盈利,不外乎金融和服务。但相较于切入难度大的服务,二手车金融自然成为二手车市场的盈利主旋律。

        当下二手车金融市场接连收获政策红利,正处于大量热钱希望进入的阶段,各个金融机构都希望在二手车市场找到一个突破口以布局二手车金融市场。这自然给二手车金融市场带来了前所未有的机遇。

       那么,引发金融行业积极布局的二手车金融市场到底有多大?优信二手车汽车金融销售客户经理常磊给中国汽车金融实验室研究员算了笔细账:“2015年,全国二手车交易量941.71万辆,累计交易额是5535.4亿元。我们以未来二手车交易量1000万辆来算,若每辆车贷款10万元,二手车信贷比例达到10%,那二手车金融市场规模就达到了1000亿元。二手车交易量和信贷比例是在逐年上升的,这个1000亿元在未来肯定是会翻倍的,4倍、5倍都有可能。如果翻个5倍,那都快赶上去年整个二手车市场的交易额了。这其中还没算融资租赁、二手车延保等费用。”

       “瓜子二手车通过长时间与C端客户接触发现,有超过40%的客户会主动问我们能不能提供贷款,50%以上的瓜子用户有汽车金融需求,可信的金融产品可有效促进交易完成,这部分用户的平均贷款金额为9万元。”瓜子二手车副总裁祝孝平验证了常磊推算出的细账。

       在中国二手车城的总经理江文辉看来,“二手车金融服务将是未来我国二手车产业的定海神针。谁先拿到这一张大牌、好牌,谁就第一时间掌握了未来行业的主动权。”更有业界人士表示:“布局二手车金融宜早不宜迟,否则等二手车市场迎来爆发式增长再仓促布局,就只剩下些许汤汁喝了。”虽然有些夸张,但也不无道理。

仍然面临多重风险

       

       整个二手车金融行业蓬勃发展的趋势已不可逆,但也不能忽视伴随机遇而来的风险。

       目前我国二手车市场尚不成熟,车辆信息不透明,信用体系还不健全,评估体系尚未完善,线下传统交易模式依旧占据整个二手车市场的大部分份额,限迁政策虽已松绑但政策落实尚需时日……这些现实因素都加大了二手车金融市场的风险。

       “用户在购买二手车时其实是有绝佳汽车金融业务转化场景的,根据人人车的数据,我们的用户大概有超过50%贷款买车的需求,这一比例实际上超过新车;但如何提升这一环节的体验则是关键。”人人车联合创始人杜希勇表示。

       而业内分析人士则认为,车值评估也是二手车金融的另一个重要难点。该人士这样分析:“由于二手车是一车一况,即使同一车型同一车龄,由于使用历史不同保值率也会出现差异。发达国家二手车市场的信息较为透明,从车辆自身状况到各种交易信息都非常容易获得,大大降低了二手车市场的交易成本,也降低了估值偏差。而国内二手车信息不透明,没有权威专业的第三方评估机构,这就使得金融机构在做估值时有较大的风险。估值偏差带来的风险直接就会成为信贷风险。”他还举了一个例子:“如果一辆二手车其实只值5万元,但估值为8万元,而客户付了30%的首付款,那么它的贷款额就超过了这辆车的实际价值。这就给金融机构带来了很大的风险。客户如果赖账不还贷,金融机构即使收了这台车,也抵不了那个贷款额。”

       业界认为,二手车金融是我国二手车行业发展的关键,不仅要丰富二手车金融产品的结构,更需要完善和有效的资产评估,必须提高二手车金融的风控能力和产品研发能力,才能保证二手车市场的持续、健康发展。



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